在应酬平台上任意宣传的“债务重组”中介是欠债东谈主的“救命稻草”姐妹花，如故牵萝补屋的“砒霜”？

　　一位刚刚从拆西补东的“滚雪球”式债务恶梦中走出来的亲历者向每经记者叙述了3万多债务怎样越滚越多滚到70万，“欠那么多的时候，你就会合计我方这辈子皆完毕”。

　　所谓的个东谈主“债务重组”究竟是什么操作？债务东谈主通过“债务重组”，真能奏凯“上岸”吗？每经记者以欠债东谈主身份开展探听。

▲应酬平台上相关个东谈主“债务重组”的告白等信息（图说）

　　指导“借新还旧”，称倒贷很日常

　　在应酬平台上，“债务重组”“债务优化”似乎被描写成欠债东谈主的“救赎”。每经记者以欠债东谈主身份酌量到多位声称不错治理债务问题的中介。通过与这些中介换取，记者发现，他们口中的“债务重组”主要分为两种方法。

　　记者通过该应酬平台酌量到的第一位中介，在得知记者尚未过期后，告诉记者“过期会成黑户，以后网贷也贷不出来了”，随后主动为记者提供决议，“给你办一笔其他的，帮你把这个快过期的还了怎样样？不错用你的五险一金作念一笔四大行的贷款，利息二厘多，期限一般皆是三年期，也有五年的。作念五险一金的这种纯信贷比拟安妥你，利息低、先息后本，当天就能下款，不至于到时候过期了放不出款。”

　　记者缅想借新还旧被银行发现，该东谈主士暗示，“不会。”

　　“能确保银行不查我的贷款用途吗？会不会被发现后抽贷或报警抓东谈主？”

　　该东谈主士称，“倒贷很日常的，抽贷是信用卡、网贷干的，咱这皆正经用途，无须怕。如果你是要归本（清偿本金）了，最佳是早点作念，如若足下归当天历就不好弄了。”

　　这些中介是个东谈主，如故公司？在该东谈主士给记者的左券上，记者看到，这家公司名叫“河北金服承诚企业照应参谋有限公司”（以下简称“金服承诚”），但收款账户称呼却为河北金服时期银行办事外包有限公司（以下简称“河北金服”）。

　　左券泄漏，乙方（金服承诚）向甲方推选银行及贷款机构的“无典质信用贷款”（以下简称“信用贷款”）居品，并协助甲方办理信用贷款的酌量手续。基于乙标的甲方推选信用贷款居品并提供信息办事，促成甲标的银行及贷款机构肯求该信用贷款，甲方需在签署本左券的同期按预贷款额的花消信用贷10%、经营信用贷12%，支付给乙方贷款居间办事费。如预贷款额与银行或贷款机构批贷额度不符，甲方粗鲁居间办事费金额以内容批贷金额为准，且最低收费圭臬为3000元起。甲方交纳办事费的节点为此笔货款的批货后放款前。

▲中介提供给记者的左券（图说）

　　“你这笔的办事费比例具体得看征信，征信没问题的即是日常收费。一般即是下款金额的三个点，征信黑户、花户这些不好作念的收得会比拟高。”

　　按照3%比例估计，贷款10万元就要先付3000元办事费。而如果是征信黑户、花户，按照左券上12%的比例估计，贷款10万则要先被机构拿走12000元“砍头息”。这意味着，原来10万元的债务，在贷款利率不变的情况下，每“滚”一次，可能就要至少多付12000元。而如果要将“砍头息”也贷出来，则意味着本金也会越“滚”越多。

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　　金服承诚与河北金服是什么关系？

　　工商信息泄漏，金服承诚经营范围包含企业照应参谋、信息参谋办事（不含许可类信息参谋办事）、接受金融机构委派从事信息技巧和经过外包办事（不含金融信息办事）、接受金融机构委派对信贷过期户及信用卡透支户进行指示见告办事（不含金融信息办事）、财务参谋等。

　　股权信息泄漏，河北金服持有该公司40%股权，剩余60%为当然东谈主理股。河北金服的经营范围包含，接受银行委派从事银行信息技巧外包办事、接受银行委派从事银行业务经过外包办事、代理通讯运营商授权的业务、财务参谋办事等。天眼查上关联的官网泄漏，河北金服手脚一家专科的贷款办事平台，已与80余家金融机组成立恒久互助关系，包括有银行、相信、基金、押店机构等。

　　上述公司是否确有该项业务？

　　记者拨打金服承诚在国度企业信用信息公示系统上走漏的年报电话，但电话接通明，对方听到记者说“之前参谋过债务重组的事情”后，便挂断电话。之跋文者再无法买通该电话。

　　通过天眼查关联的河北金服官网，记者找到河北金服24小时热线电话及酌量东谈主卢司理电话。蹊跷的是，官网上24小时热线电话与这份左券上泄漏的金服承诚酌量电话一致，酌量东谈主卢司理电话与左券上泄漏的金服承诚总承办及办事监督电话一致。而左券上泄漏的金服承诚通讯地址为石家庄市桥西区万象城A座1914室，河北金服官网泄漏的公司地址则为石家庄市桥西区万象城A座19层。

　　记者拨打24小时热线，证据来意是治理债务问题，职责主谈主员便称安排业务东谈主员酌量记者。业务东谈主员在得知记者征信雅致、收入深远后，称不错帮作念一个先息后本的大行贷款，贷款利息三四厘，用这笔还款压力小的贷款置换原来的贷款。手续费为贷款额度的5%~10%姐妹花，“支款卡就填原来贷款的还款卡。”

　　在被问及会不会被银行查“贷后”？该东谈主员称，“‘贷后’我给您处理，银行如果需要你提供贷后讲解，你给我打个呼叫，我给你提供贷后讲解。”

　　公司客服怎样解释二者关系？

　　记者再次拨打河北金服24小时热线接头，接线东谈主员称“分公司是我们旗下的”，他暗示最终办事费皆是打到总公司。

　　为何对征信花户要收取12%的手续费？

　　该东谈主员暗示，“如果征信不好，你我方去皆办不下来。我们就得找银行的正经司理谈，bt核工厂最新地址看东谈主家是否要收取。看要不要给你动关系，通过银行里面渠谈，这个可能要需要一些用度。12%的手续费包含了这些用度。”

　　记者属目到，左券上写明“资金用途风险自行承担，且使用方法与乙方无关”。该东谈主员解释称，“你拿着钱去干坐法的事情了，细目我们不成给你承担。”

　　帮处理“贷后”会不会不算数？该东谈主员称，“业务总监快活帮你处理‘贷后’皆不错写在左券里。我们签的这个左券，即是以公司口头跟你签的。”

　　对于借新还旧，该东谈主员暗示，“贷新的不即是为了之前有旧的，或者是贷新的就为了花，谁不皆是这么过来的。”

　　办理新贷款是否需要面签或在App肯求？

　　该东谈主员暗示，“无须App，也无须去银行。您签了左券，我们径直有居品部门的东谈主，通过你的个东谈主信息帮你去酌量，给你匹配，然后径直给你放款。除非是极个别征信不好，或有特殊情况的，需要本东谈主到场。”

　　提供高息垫资，收取“砍头息”

　　该应酬平台上的另一位中介则为记者提供了先垫资，再帮记者向银行肯求贷款以偿还垫资的方法。“用度分为两个部分——垫资费：信用卡3%、贷款6%；后期融出那笔大额的办事费即是10~20个点。”

　　这位中介所说的“垫资费”是指该机构先提供垫资供记者还款所收取的用度，尔后续融出资金则还要格外扣除10~20个点的“砍头息”。之是以垫资，是为了“养好征信”。

　　不外记者发现，垫资费其实是按照垫资累计额，每月估计一次。该东谈主士为记者估计了记者需要支付的垫资费，“欠债30万元，（养征信）最长六个月，垫资要将欠债全部结清，幸免影响后续银行贷款。假如养六个月，前四个月还月供1万，第五个月欠债全部结清，则垫资费一共是三万八。”

　　“你这种情况最少要贷40万出来，按办事费10%估计，贷出来钱你要给我们30万+垫资费+400000*10%，估计37.8万元。”

　　这意味着，40万元贷款得手仅剩2.2万元。欠债东谈主原来欠债30万元，在经过6个月的“债务重组”后，欠债暴涨至37.8万元（未算银行贷款利息）。而中介提供垫资（垫资费+办事费）收取用度的年化利率高达52%。

　　“一经奏凯作念了几百个东谈主，垫资统共几千万了。”与上一位中介不异，该东谈主士亦然以公司口头开展业务。为了让记者省心，中介还将该公司的“交易牌照”及“左券”提供给记者，上头的信息泄漏这是一家广州的商务办事公司。此外，凭证工商信息查询，该公司经营范围包括个东谈主商务办事、财务参谋等，并未波及贷款业务。

　　该公司是否真有垫资业务？记者拨打该公司在国度企业信用信息公示系统上走漏的2023年年报电话，泄漏为空号。而其2022年年报电话固然接通，但接线东谈主员称，“搞错了，这是私东谈主电话。”

　　记者属目到，某视频平台上有以该公司定名的账号，认证信息泄漏为该公司法定代表东谈主名下的另一家公司。

　　记者拨打平台登记的酌量电话，接线东谈主员暗示，该电话并非这两家公司，并接头记者是不是讼师，称我方曾有需治理的债务问题，刻下一经找到讼师。

　　记者又试图酌量该公司场地写字楼招商电话，对方传说来意后，要记者恭候来电。但记者恭候无果后尝试再次酌量，却泄漏号码为空号。

　　闭幕漫稿，记者未能酌量到这家广州的商务办事公司。

　　亲历者叙述：借新还旧5年时期，从欠债3万多“滚”到70万

　　“拆西补东”式的还债真实能治理问题吗？林放（假名）在应酬平台叙述了我方恶梦般的五年。之后，他向每经记者叙述了我方怎样从3万多的债务启动，越滚越多，最终滚到了70万的过程。

　　“2015年下半年，我通过信用卡贷出了3万多，在这之前我是莫得欠债的。我莫得找中介，皆是在快过期的时候再行贷一笔还上，一个平台贷不出来了就换下一家平台，利率也越来越高，”恶梦从此启动，“拆西补东”的同期，他一直在致力收成，但赚得莫得“滚”得快。

　　“欠那么多的时候，你就会合计我方这辈子皆完毕。”

　　林放说，他有时候也会藏匿。“还款日越来越靠拢的时候，你会合计越来越难。但是在还完过了阿谁时期的时候，你又好像合计没事了。轮回走动，但大部分时候是很压抑的。”

　　他说，如果不是无意情况下家东谈主知谈了，家东谈主、一又友沿路筹款把“洞窟”堵上，他真实不敢思终末会滚到些许。

　　“还完的时候，你会合计孤单轻，合计东谈主生好像有救了。”但要从恶梦中竣工走出来，还需要更万古期。林放说，到刻下我如故不敢靠近我的家东谈主，合计损失他们太多，险些让他们一辈子白干。说到这里，林放忍不住啜泣。

　　平复脸色后林放说，“最启动一笔是银行，自后是网贷，固然我选的还皆是正规平台，但是利率越来越高，‘滚’到我无法承受。”

　　回思这段资格，林放说，“年青东谈主除非相称有把捏粗略还钱，不然不要贷款。刻下各个互联网短视频平台皆在倡导让你借债、提钱，我出奇恼恨这个行动，这么会构陷许多的年青东谈主。”

　　他思对深陷债务泥淖的东谈主说，“如果你和那时的我不异，利息出奇恐怖，一定要向一又友坦诚求援，跟父母直快一定要赶早。我方撑着，只会终末利滚利到无法偿还。”

　　讼师：借新还旧涉嫌贷款诳骗罪，提供高息过桥垫资涉嫌监犯经营罪

　　中介教唆贷款东谈主借新还旧，中介和贷款东谈主可能触犯什么法律？高息过桥垫资可能触犯什么法律？为此，每经记者采访了重庆华立万韬讼师事务所讼师刘欣。

　　刘欣暗示，中介教唆贷款东谈主借新还旧，中介和贷款东谈主确有可能涉嫌贷款诳骗罪。凭证《刑法》规定，贷款诳骗罪是指：以监犯占有为蓄意，通过“假造引进资金、模样等舛讹事理、使用舛讹的经济左券、使用舛讹的讲解文献、使用舛讹的产权讲解作担保或者超出典质物价值重叠担保”等方法，诳骗银行或者其他金融机构的贷款且数额达到“较大”圭臬（对于贷款诳骗罪数额较大的圭臬，刻下为五万）的行动。如果行动东谈主接管前述诳骗方法得到银行贷款，并在贷款时明知借新还旧之后我方无法偿还该笔新的贷款，即涉嫌组成贷款诳骗罪。

　　推行中有一种不雅点认为，只有借来的贷款莫得效于个东谈主挥霍品，而是用于“分娩经营”，就不成认定行动东谈主主不雅上有监犯占有蓄意。但是，凭证《全司法院审理金融造孽案件职责谈话会纪要》的精神，行动东谈主通过诳骗的法度监犯获取资金，变成数额较大资金不成清偿，即使行动东谈主莫得鼎力挥霍品所获贷款，而是借新还旧，但只有其在贷款时明知无清偿能力，仍然应当认定（推定）其有监犯占有蓄意。

　　在借新还旧的情况下，即使无法认定行动东谈主具有监犯占有蓄意，但如果给披发贷款的银行或其他金融机构变成了首要损失，则可能组成骗取贷款罪。凭证刑法规定，骗取贷款罪是指“以诳骗技巧取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或其他金融机构变成首要损失”的行动。刻下，推行中掌捏的“首要损失”圭臬为50万元。

　　岂论是组成贷款诳骗罪如故骗取贷款罪，均触犯了《刑法》。其中，中介是教唆犯，贷款东谈主本东谈主是正犯（践诺犯），二东谈主组成共同造孽。

　　中介提供高息过桥垫资可能触犯什么法律？

　　刘欣暗示，如果中介莫得取得金融机构经营许可证，则提供高息过桥垫资的行动可能触犯《刑法》，涉嫌监犯经营罪。凭证《最能手民法院最能手民稽查院公安部司法部对于办理监犯放贷刑事案件若干问题的观点》第一条“违背国度规定，未经监管部门批准，或者卓越经营范围，以谋利为蓄意，时常性地向社会不特定对象披发贷款，扰乱金融市集规律，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以监犯经营罪定罪处罚”。

　　即使中介的行动莫得达到以监犯经营罪定罪处罚的圭臬，但如果其资金开头于银行等金融机构，且收取了高息，则涉嫌组成高利转贷罪。凭证《刑法》，高利转贷罪是指“以转贷牟利为蓄意，套取金融机构信贷资金高利转贷他东谈主，坐法所得数额较大”的行动。其中坐法所得数额较大，推行中一般掌捏在50万元以上的圭臬。

　　每经记者 张宏姐妹花